Банки пройдут через отсев.

 

Банки пройдут через отсев

Правительство РФ утвердило вчера давно обещанную поправку в закон о банках, увеличивающую минимальный порог норматива достаточности капитала кредитных организаций в пять раз - с 2% до 10%. Начиная с 2007 г. Центробанк будет отзывать лицензию у всякого, кто нарушит этот показатель. Это нововведение ничем не угрожает большинству банков, но может фатально сказаться на деятельности небанковских кредитных организаций. По мнению некоторых аналитиков, в данном случае следовало бы воздержаться от «уравниловки» и ввести дифференцированный подход, при котором норматив достаточности (Н1) корректировался бы в соответствии с видами деятельности кредитных организаций. Чем больше услуг она оказывает, тем выше к ней следует применять норматив достаточности.

Достаточность капитала (отношение размера собственных средств банка к сумме его активов) кредитной организации является одним из главных индикаторов его надежности. Чем выше достаточность, тем больше вероятности, что банк не подведет своих клиентов и выполнит перед ними все свои обязательства. Сейчас этот норматив составляет 10% для банков с капиталом от 5 млн евро и выше и 11% для банков с капиталом менее 5 млн евро. Невыполнение Н1 является основанием для отзыва лицензии у кредитной организации. Однако ЦБ прибегает к этой мере не часто, стараясь урегулировать вопрос мирным путем. Единственная ситуация, при которой регулятор должен автоматически отзывать лицензию у банка, это когда норматив достаточности его капитала становится ниже 2%.

Между тем вскоре требования к достаточности станут намного жестче. Сегодня правительство утвердило поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О банкротстве кредитных организаций», согласно которым с 1 января 2007 г. минимальный порог достаточности составит 10%. Это означает то, что если Н1 у кредитной организации окажется ниже установленной отметки, ЦБ автоматически отзовет у него лицензию. Правда, сделает он это только в том случае, если норма достаточности будет нарушаться два месяца подряд. Премьер-министр РФ Михаил Фрадков дал дополнительное поручение Минфину и заинтересованным ведомствам просчитать экономический эффект от введения федерального закона.

Чиновники и представители ЦБ не скрывали своей радости по поводу ужесточения требований к достаточности капитала. Как заявил сегодня министр финансов Алексей Кудрин, комментируя принятие поправок в законы, повышение минимального значения с 2% до 10% укрепит надежность банковской системы РФ. Что касается возможного несоответствия некоторых из кредитных организаций установленному критерию, он сказал, что у них «есть достаточно времени для улучшения своих показателей», имея в виду, что до вступления в силу поправок - целых два года. В свою очередь глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев сообщил вчера в ходе заседания правительства, что повышение порога Н1 до 10% даст кредитным организациям дополнительные возможности для кредитования, а также повысит стабильность банковской системы России и снизит ее системные риски.

При этом чиновники утверждают, что большинству кредитных организаций бояться нечего. Как сообщала ранее на встрече, организованной одной из банковских ассоциаций, замдиректора департамента регулирования и надзора ЦБ Ирина Седова, по итогам прошлого года только 3% кредитных организаций не выполняло норматив достаточности. У остальных Н1 был даже выше нормы и в среднем составил 17,3%. Однако депутаты, банкиры и аналитики оспаривают безоговорочную полезность нововведений для всех участников рынка без исключения, а также критикуют финансовые власти за излишнюю жесткость. Как сообщил на заседании кабинета министров вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков, норма достаточности капитала (10% и ниже) как основание для отзыва лицензии является более жесткой по сравнению с той, что рекомендовал Базельский комитет (8%). Это, по его мнению, уменьшит конкурентоспособность российской банковской системы и существенно ограничит возможности ее капитализации. Депутат Госдумы Павел Медведев в свою очередь заявил на заседании кабинета, что «нужно позволить ЦБ отзывать лицензию, а не обязывать». Он пояснил, что такая норма не должна носить императивный характер, на что вице-премьер РФ Александр Жуков ответил, что если ЦБ будет обладать правом отзыва лицензии, а не обязанностью, то это создаст «коррупционную среду».

По мнению исполнительного директора «Центра развития» Дмитрия Лепетикова, повышение порога достаточности может плохо сказаться на небанковских кредитных организациях (НКО). «Им будет плохо, и это несправедливо: им капитал нужен меньше, поскольку НКО в России - это, как правило, расчетные палаты», - сообщил он RBC daily. Эксперт считает, что разумнее было бы ввести дифференцированную шкалу, при которой размер норматива увеличивался или уменьшался бы в зависимости от набора опций. ?Если кредитная организация не привлекает вклады, то Н1 для нее должен быть меньше, а если работает только как расчетный центр (как НКО), - еще меньше и т.п.?, - говорит он.

С мнением эксперта соглашается зампред НКО «Международная расчетная палата» Наталья Алексеева. ?Количество небанковских кредитных организаций в стране очень мало (по данным ЦБ на 1 февраля их было 52 - RBC daily), и это небольшие структуры, соответственно, им будет тяжело, останутся только крупные?, - сообщил Наталья Алексеева. Всего количество НКО, по ее мнению, может сократиться в два-три раза. Но смысла в этом нет. «Они исправно выполняют свою функцию, кому они мешают»? - недоумевает г-жа Алексеева. Как и г-н Лепетиков, она считает, что разумнее было бы применить дифференцированный подход к установке порога Н1. А теперь небанковским кредитным организациям придется перестраиваться. «Есть различные инструменты, которые позволяют это сделать. Например, если небанковская КО осуществляет расчеты и для этого имеет возможность использовать корреспондентские счета российских банков, банков-нерезидентов и ЦБ, имеет смысл перераспределить финансовые потоки, чтобы укладываться в нормативы. Это возможно, но сложно технически», - говорит она.

Что касается банков, для которых повышение порога Н1 может оказаться фатальным, то, по мнению директора аналитического центра рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Максима Васина, это даже полезно для банковской системы, так как это «плохие» банки. ?В указанные 3% (это около 40 банков), очевидно, входят те, которые имеют полностью неудовлетворительное финансовое состояние - потенциальные банкроты; банки, у которых вот-вот отзовут лицензию, в отношении которых ведутся процедуры санации или финансового оздоровления и пр., - сообщил он RBC daily. - Практически все работающие банки выполняют норматив Н1, который для них превышает 10%?. Хотя и отстающим, по его словам, при большом желании удастся удержаться. Это можно будет сделать двумя способами. Первый - нарастить капитал. «Тем организациям, у которых рентабельность бизнеса высока, не составит труда привлечь дополнительные средства инвесторов», - говорит он. Второй - использовать формальные, «технические» методы, которые с большой вероятностью использовались и ранее.

Иной точки зрения придерживается главный бухгалтер банка «Авангард» Владимир Андреев. «Норматив достаточности капитала очень показательный для банков, «нарисовать» его практически невозможно. Баланс кредитной организации сразу выдаст несостыковки между значением норматива достаточности капитала и балансовыми данными кредитной организации, имеющей проблемные активы», - считает он. Однако при этом он допускает, что кто-то где-то научился так «рисовать» балансовые данные, что представители контролирующих органов - и в первую очередь ЦБ - их не замечают.

RBC